Все повече хора търсят начин да получат кредит, без да са обвързани с трудов договор. Вместо това, те разчитат на други сигурни източници – като пенсия, авторски възнаграждения, дивиденти или най-често срещаното – кредит с постоянен доход от собствения им бизнес. Други пък разчитат на отдаване на имот под наем и се интересуват дали е възможен кредит с доходи от наем, без да се налага традиционна заетост.
Темата става все по-актуална, защото икономическата реалност в България се променя. Хората имат имоти, генерират доходи, но не попадат в класическите рамки. В тази статия ще сравним тези два вида кредити с другите популярни възможности и ще видим кога наистина си заслужава да търсиш кредит с постоянен доход или пък кредит с доходи от наем.
Кредит с постоянен доход – кога е предимство пред трудов договор?
Много хора смятат, че без трудов договор няма шанс за кредит, но реалността е по-гъвкава. Все повече банки приемат кредит с постоянен доход от различни източници – пенсия, граждански договори, хонорари, дивиденти или доходи от малък бизнес. Тези доходи може да не са „по трудова книжка“, но ако се повтарят регулярно, банката ги приема като постоянни.
Предимството тук е гъвкавостта. Докато един трудов договор може да бъде прекратен внезапно, някои хора с постоянен доход от собствена дейност или пенсия имат по-дългосрочна сигурност. Ако например получаваш пенсия над средната работна заплата, банката често гледа на теб като на по-стабилен платец, отколкото на някой със срочен трудов договор.
Също така, при кредит с постоянен доход често няма нужда от представяне на трудова книжка или служебна бележка от работодател – нещо, което спестява време и усложнения. В някои случаи, особено за пенсионери или самоосигуряващи се лица, процедурите дори са по-улеснени.
Ако се интересуваш от още възможности за финансиране извън класическите рамки, разгледай и нашата статия за това как се отпуска кредит с доходи от наем без доказан доход – кога е възможен, какви са особеностите и при какви условия банките го одобряват.
Доходи от наем – по-стабилни ли са според банките и как се възприемат?
Все повече собственици на имоти разчитат на приходи от наем, които често надвишават дори средната работна заплата. Затова не е изненада, че кредит с доходи от наем се превръща в реална опция, която банките вече активно разглеждат. Но как го възприемат те?
Ако доходите от наем са регистрирани официално и се декларират с годишна данъчна декларация, повечето банки ги признават като стабилен източник на доход. Това важи с особена сила, ако имаш дългосрочен договор с наемател или отдаваш няколко имота – така кредит с доходи от наем става не просто възможен, а често и изгоден.
За разлика от трудовите договори, които понякога са краткосрочни или несигурни, редовният месечен наем може да се възприема като предсказуем приход. Стига да бъде доказан – с договори, декларации и банкови извлечения – кредит с доходи от наем е напълно валидна и често предпочитана възможност.
Сравнение с други видове кредити: трудов договор, доходи от чужбина, самоосигуряване
Когато човек кандидатства за кредит, банките се интересуват не само от сумата, а най-вече от вида и стабилността на дохода. Ето как стои въпросът, когато сравним кредит с постоянен доход и кредит с доходи от наем с някои от по-често срещаните форми на финансиране:
1. Трудов договор
Това все още е най-предпочитаният вариант от повечето банки. Трудовият договор осигурява яснота, контрол и постоянство, особено ако е безсрочен. Въпреки това, ако е скорошен (под 6 месеца), или работодателят е нестабилен, кредитният риск се повишава. В някои случаи кредит с постоянен доход от бизнес или пенсия може да се оцени дори по-добре.
2. Доходи от чужбина
Те често се приемат с повишено внимание. Банката може да изиска преведени и легализирани документи, трудов договор от чужбина, банкови извлечения, и в крайна сметка да приеме само част от дохода. В сравнение с това, кредит с доходи от наем в България се одобрява по-бързо и по-лесно, особено ако доходът е деклариран и редовен.
3. Самоосигуряващи се лица
Банките често искат доказателства за реална дейност – например фактури, плащания, годишен оборот. Този тип доход може да се счита за рисков, ако няма постоянство във времето. Затова кредит с постоянен доход, доказан през няколко последователни години, често има по-висок шанс за одобрение.
В крайна сметка, както кредит с постоянен доход, така и кредит с доходи от наем, могат да се окажат по-предсказуеми и приемливи за банките, стига да са документирани и редовни.
Лихвите са ключов фактор при всеки вид кредитиране, включително когато кандидатстваш за кредит с доходи от наем. Ако искаш да разбереш какви са актуалните проценти и какво можеш да очакваш през тази година, виж пълния обзор на лихвите по ипотечни кредити през 2025 г..
Какво предпочитат банките – сигурност или официалност?
Въпреки разпространеното мнение, че банките държат единствено на трудов договор, реалността е различна: за тях е по-важна сигурността на дохода, отколкото неговата форма. С други думи – предпочитат човек, който всеки месец получава предвидими и стабилни суми, независимо дали това е от наем, пенсия или собствен бизнес.
Ако даден доход е официален, но нестабилен – например срочен договор с нисък остатъчен срок – това поражда колебание. Обратно, кредит с постоянен доход, дори от нетипичен източник, може да бъде приет с по-голямо доверие, ако е доказуем през години назад.
Същото важи и за кредит с доходи от наем – когато банката вижда реален имот, сключен дългосрочен договор и редовни плащания по сметка, тя има основание да приеме тези приходи като по-надеждни от временна заетост с ниска заплата.
В този смисъл, банките започват да се ориентират не толкова към „класическия“ модел, а към профила на клиента и неговата финансова устойчивост във времето. Именно тук кредит с постоянен доход и кредит с доходи от наем печелят позиции.
Ако обмисляш покупка на жилище и разчиташ на редовни постъпления от имот, виж какви са възможностите за кредит с доходи от наем при покупка на имот през 2025 г. – кои банки предлагат такива условия и какво е важно да подготвиш предварително.
Кога е по-лесно да получиш кредит – според типа доход?
Няма универсален отговор, но практиката показва, че най-лесно се отпуска кредит, когато доходът е стабилен, доказуем и с предвидим хоризонт. Това важи не само за трудовите договори, но и за всеки друг тип приходи.
✅ Кредит с постоянен доход е по-лесен за одобрение, ако:
- получаваш пенсия или друг държавно гарантиран приход;
- имаш малък, но стабилен бизнес, който носи приходи всеки месец;
- доходът е видим в банкови извлечения и деклариран в НАП.
✅ Кредит с доходи от наем е по-лесен, ако:
- договорът за наем е официален и дългосрочен (12+ месеца);
- имотът е отдаван от поне 1–2 години без прекъсване;
- доходите са декларирани и се внасят по сметка.
🚫 Най-трудно се получава кредит при:
- нерегламентирани доходи „на ръка“ без доказателства;
- краткотрайни ангажименти, чести смени на работа;
- доходи от чужбина без документи или без история.
Именно затова много хора вече се ориентират към кредити с постоянен доход или кредит с доходи от наем, защото тези варианти понякога се оказват по-предсказуеми и надеждни от типичната заетост с ниска заплата и несигурна позиция.
В днешно време кредитът не зависи единствено от това дали работиш на трудов договор. Все повече хора получават финансиране чрез кредит с постоянен доход или кредит с доходи от наем, особено ако тези доходи са регулярни, доказуеми и стабилни във времето.
Банките започват да ценят реалната сигурност пред формалната заетост – и ако можеш да покажеш, че имаш постоянни приходи, дори да не са от типичен работодател, шансовете ти не са по-малки. В някои случаи те дори са по-големи, особено ако си пенсионер, наемодател или собственик на малък бизнес с постоянен оборот.
Затова, ако разчиташ на алтернативни източници на средства, не се притеснявай – кредит с постоянен доход или кредит с доходи от наем могат да бъдат не само възможни, но и реално изгодни решения.
Източници:
- Българска народна банка – Изисквания към кредитните стандарти
Официален документ на БНБ с минималните изисквания към банките при отпускане на кредити, включително съотношения между доход и вноска, максимален матуритет и др.
🔗 https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSRequirementsOnLendingStandards/index.htm - Банка ДСК – Списък с необходими документи при кандидатстване за ипотечен кредит
Подробен PDF с изискванията към кандидатите, включително как се доказват доходи от наем, пенсия или собствен бизнес.
🔗 https://dskbank.bg/docs/default-source/жик/списък-с-необходими-документи-при-кандидатстване-за-ипотечен-кредит.pdf - MoitePari.bg – Новите изисквания на БНБ към ипотечните кредити
Анализ на новите регулации от 2024 г., включително лимити на финансиране, съотношения доход/вноска и максимален срок на кредита.
🔗 https://www.moitepari.bg/spravochnik/art/advices/otpuskane-na-ipoteche~f3d27f60181842ff8a663965a7340e7f/